定义

CardOnFile (CoF) 指商户在持卡人授权后保存卡信息，并在后续支付中继续使用这些已保存凭证的交易模式。

在卡组织语境中，CoF 的核心是“已存卡 + 后续复用”的交易分类，而不是单纯指“是否输入 CVV”。

在 PingPong 文档语境下，bizType=CardOnFile 对应持卡人在场的 CIT CoF 路径，其典型效果是：

• 首笔支付时传入 bizType=CardOnFile 并完成绑卡
• 后续持卡人选择已保存卡支付时，通常无需重新输入 CVV，直接通过 token 完成一键支付

在 PingPong 平台中，若首笔未传 bizType=CardOnFile，后续支付需持卡人重新输入 CVV，无法走 CardOnFile 交易模式对应的 token 支付路径。

它不等于什么

• 不等于 保存卡/记住卡号：保存卡解决的是用户体验问题（减少重复输入）
• 不等于 Tokenization：Tokenization 解决的是凭证保存与敏感信息保护问题
• 不应仅理解为 是否跳过 CVV：是否免 CVV 只是某种产品实现效果，不是 CoF 的完整定义

适用场景

CardOnFile 适用于持卡人在场的一键支付场景：

• 持卡人登录商户平台，选择已保存的卡直接完成支付
• 通常无需重新输入 CVV 或完整卡号

如果需要在持卡人不在场时由商户主动发起扣款，应使用 bizType=Recurring。

Recurring 更接近 MIT 代扣能力：商户决定何时发起后续扣款，并自行管理授权关系、扣款计划和补扣策略。

持卡人授权

在使用 CardOnFile 或 Recurring 之前，商户应先在自有流程中完成持卡人授权与告知，包括：

• 保存卡信息并用于后续支付的授权
• 后续支付的使用范围说明
• 商户侧留存授权或勾选记录

业务价值

在持卡人授权的已存卡交易中，首笔传入 bizType=CardOnFile 后，卡组会将后续交易标识为已存卡后续交易，有专门的 CoF 风控模型处理。

对商户来说，这意味着：

• 发卡行能基于持卡人已授权的交易背景进行授权决策，而非按首次交易处理
• 有助于减少因交易背景信息不足导致的不必要拒绝
• 适合追求复购转化率的场景

PingPong 的拆分说明

在卡组织（Visa、Mastercard 等）的 Card-on-File 标准中，CIT（持卡人发起）和 MIT（商户发起）都属于已存卡交易范畴。PingPong 将两者拆分为独立的 bizType 值：

bizType	交易类型	持卡人是否在场	典型场景
CardOnFile	CIT CoF	在场	一键支付
Recurring	MIT CoF	不在场	商户发起代扣、自动续费、按次扣费

注意

后续交易即使无需输入 CVV，也仍可能因为发卡行风控、监管要求或交易风险而被要求额外认证。

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