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  https://acquirer-api-docs-v4-en.pingpongx.com/notes/zh/technicalterm/CardOnFile/index.md
description: 解释 CardOnFile 已存卡交易模式，说明持卡人授权、CIT CoF 路径和后续免 CVV 支付体验的关系。
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## 定义

`CardOnFile (CoF)` 指商户在持卡人授权后保存卡信息，并在后续支付中继续使用这些已保存凭证的交易模式。

在卡组织语境中，CoF 的核心是“已存卡 + 后续复用”的交易分类，而不是单纯指“是否输入 CVV”。

在 PingPong 文档语境下，`bizType=CardOnFile` 对应持卡人在场的 `CIT CoF` 路径，其典型效果是：

- 首笔支付时传入 `bizType=CardOnFile` 并完成绑卡
- 后续持卡人选择已保存卡支付时，通常无需重新输入 CVV，直接通过 token 完成一键支付

在 PingPong 平台中，若首笔未传 `bizType=CardOnFile`，后续支付需持卡人重新输入 CVV，无法走 CardOnFile 交易模式对应的 token 支付路径。

## 它不等于什么

- 不等于 `保存卡/记住卡号`：保存卡解决的是用户体验问题（减少重复输入）
- 不等于 `Tokenization`：Tokenization 解决的是凭证保存与敏感信息保护问题
- 不应仅理解为 `是否跳过 CVV`：是否免 CVV 只是某种产品实现效果，不是 CoF 的完整定义

## 适用场景

`CardOnFile` 适用于持卡人在场的一键支付场景：

- 持卡人登录商户平台，选择已保存的卡直接完成支付
- 通常无需重新输入 CVV 或完整卡号

如果需要在持卡人不在场时由商户主动发起扣款，应使用 `bizType=Recurring`。

`Recurring` 更接近 MIT 代扣能力：商户决定何时发起后续扣款，并自行管理授权关系、扣款计划和补扣策略。

## 持卡人授权

在使用 `CardOnFile` 或 `Recurring` 之前，商户应先在自有流程中完成持卡人授权与告知，包括：

- 保存卡信息并用于后续支付的授权
- 后续支付的使用范围说明
- 商户侧留存授权或勾选记录

## 业务价值

在持卡人授权的已存卡交易中，首笔传入 `bizType=CardOnFile` 后，卡组会将后续交易标识为已存卡后续交易，有专门的 CoF 风控模型处理。

对商户来说，这意味着：

- 发卡行能基于持卡人已授权的交易背景进行授权决策，而非按首次交易处理
- 有助于减少因交易背景信息不足导致的不必要拒绝
- 适合追求复购转化率的场景

## PingPong 的拆分说明

在卡组织（Visa、Mastercard 等）的 Card-on-File 标准中，CIT（持卡人发起）和 MIT（商户发起）都属于已存卡交易范畴。PingPong 将两者拆分为独立的 `bizType` 值：

| `bizType` | 交易类型 | 持卡人是否在场 | 典型场景 |
|:----------|:---------|:-------------|:---------|
| `CardOnFile` | CIT CoF | 在场 | 一键支付 |
| `Recurring` | MIT CoF | 不在场 | 商户发起代扣、自动续费、按次扣费 |

::: warning 注意
后续交易即使无需输入 CVV，也仍可能因为发卡行风控、监管要求或交易风险而被要求额外认证。
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